利民网:集合标严重不透明!借款人多次借款、无限复投!
2018-05-21 04:30来源:未知作者:admin

 

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集合标严重不透明!活动连续不断、借款人多次借款、无限复投!

应广大小伙伴要求,来测测利民网。先来看看平台背景利民网运营主体为深圳利民网金融信息服务有限公司,2014年4月成立,注册资金5000万元,16年完成实缴5000万元。工商信息查询如下:

从股权列表可以看出,平台的实际控制人为孙利民,占98%的股份。一个典型纯民营平台,且股权很集中。关于股权分散或者集中,在文章中不止一次说过,各有各的好。股权集中有利于快速决策,提高企业的反应速度。但也容易一权独大,不能集思广益相互制约,跑路成本会比较低。这只是极端情况哈,仅作为参考。平台在官网处宣称“前海股权交易中心挂牌上市”,这里跟大伙解读一下:2015年11月,平台在前海股权交易中心成功挂牌上市。股权交易中心挂牌是区域性的,是挂牌,不能称为上市。证交所上市才是全国性的,才能称为真正的上市公司。由于是地方性的,门槛低很多,从增信的角度可以忽略不计。再来看看团队实力在团队介绍中只有总裁林慧彬的介绍,对其他的团队成员没有展示,不知是因为低调还是资历平平,反正更倾向于后者。以P2P通常的调性来说,有牛逼的团队肯定会在官网大肆宣传,炫耀一番。那就来看看林慧彬的实力吧。

从小牛资本的经历来看,带领核心团队研发上线新金融平台,上线6个月成交额20亿中,并不能看出整个事件林慧彬的作用有多大。

整体来看,经历没有多亮眼睛的地方,并且只能说明他在运营方面有一定实力。但是风控和金融是平台的基础,却对此三缄其口,投资人无从获知平台是否有这方面人才。

再来看看平台业务平台在背景和团队上没有太亮眼的地方,不过只要深耕资产端,在业务方面发力,严守风控,仍然能弯道超车,长久地经营下去。那么我们就来看看平台的业务吧。

平台的资产类型主要为车贷、房贷;标的类型则分为散标和集合标,散标中包括车抵贷-车贷宝、房抵贷-易优贷;集合标中包括月标/年标-定期宝、天标-聚盈利。

平台采用的轻资产模式,也就是第三方机构推荐借款人,对于具体的第三方机构名称,平台的客服不愿披露,称“避免形成恶意竞争,所以详细的合作资产提供方暂不披露。”

这种模式能让平台在短期内迅速扩张,同时避免冗长的线下业务团队,较少运营成本。

但也有致命的缺点,平台不能接触底层的借款人,风险难以把控,主要依靠第三方机构。平台对合作的第三方平台又不愿披露名称,我们投资人就很难知道借款人的质量了。

我们先来看看平台的具体标的情况,车贷宝17102619。

借款金额13.5万,期限为540天,等额本息还款,文字描述和图片信息如下:

文字描述中可以看出以下几个信息:

借款人在个体工商户工作,有固定收入,具有还款能力,不过这都是文字描述没有更多的证明信息,实际还款能力无从获知。同时对于具体的资金流向也没有过多介绍。

因此只能看抵押车辆的情况,当借款人逾期,至少还有车辆可以处置。

关于车辆的信息,首先我们可以大致计算下抵押率为79%,借款期限为一年半,那么一年半后这个车辆的估计会更低,能否足值还不一定。不过平台的还款方式为等额本息还款,一定程度上降低了这部分风险。

不过发现一个比较奇怪的现象,查看平台多个标的的投资记录,基本为5000、10000等整数,很少看到有零头的投资记录。跟投资过的扒粉聊了聊,才发现平台的活动力度很大,投资5000或者10000可以使用现金券。这样看来的话,平台的羊毛客应该不少。

散标中的易优贷的底层资产为房贷,我们查看其中一个具体的标的易优贷17102202。

借款金额为25.99万,借款期限为90天,披露的标的信息如下:

首先,借款金额较大,超过监管要求的限额;

其次,存在二押现象,如借款人在银行的房贷还未还清,又再次抵押在平台进行借款。从平台披露的房产地址在深圳来看,价值还是比较高的,一般在几百万。不过在产权证上平台将具体房屋坐落地全部打码,无法获知具体位置。房产这东西的价值跟坐落地关联性很大,即使同在深圳,不同的地区价值相差也非常大。

最后,从平台披露的借款人征信检测报告可以看出该借款人已经多次借款,看来很缺钱啊,不知道对于此次借款的二十多万是否能按时还清呢。

再来看看平台的集合标。

定期宝和聚赢利这两款产品对应的标的透明度较低,在投资前没有披露借款人信息,投资后也没有披露债权列表,无法查看资金流向。

聚赢利预期投资期限非常短,在30天以下,平台没有披露债权列表,不知道具体的底层资产是什么。

如果是车贷和房贷标,根据平台的散标情况,期限都没有这么短啊。如果底层资产不是平台的散标,那么实际底层资产又是什么呢?多次追问客服,回复称多为企业借款,至于借款人信息后期会优化进行披露。

平台的定期宝从没有停顿过,满标后立马发布新标。截止发稿,去官网看了看,还有标可以投资。如果真的像说的那样不断补标,那么平台的资产获取能力实在太强了?

总之,集合标透明度太低了,资金去向不明,风险较高。

收益&流动性

车贷宝:30天7.5%;90天9%;360天12%;540天12.5%

易优贷:90天9%;360天12%;

聚盈利:14天6.8%;28天7.5%;

定期宝:30天7.8%;90天9.5%;180天10.5%;

180天以上的标的在持有60天以后可以申请债权转让。

安全&保障

1.新网银行存管上线

2.第三方担保平台不愿意告知具体担保方。

其实第三方担保并没有多大的实际效果,平台出事照样甩锅。况且平台不愿披露具体担保方,更是没有一点增信力。

总结平台为民营平台,实力一般。标的类型主要为集合标,资产端由第三方提供,具体第三方平台不愿意披露。从散标披露的信息来看,金额偏大,借款人存在多次借款的现象,还款能力无法获知。集合标透明度太低,平台未披露债权列表,资金流向不明。

将以上信息整理出来,希望投友们在投资前对平台有个更深入的了解。坚持不熟不投的原则。

原文来自:第二客栈:http://www.dierkezhan.com/forum-56-1.html